盈科外服|马来西亚现金贷牌照相关政策解读

1、马来西亚现金贷款业务

市场介绍

Market Introduction

据估计 ，全世界有 20 亿处于工作年龄的成年人在正规金融机构没有账户，或者是缺乏进入金融市场获得贷款的机会----这也是东盟国家低收入者的一个共同特点。这些人被排除在银行和其他金融体系之外，很难通过这些金融机构的评估来获取贷款，因此民间的借贷业务在促进私营部门增长和正规金融体系无法企及的社会生计方面发挥了重要作用。该行业几乎存在于所有国家，并对一个国家的宏观和社会经济指标产生重大的积极影响 ，因此放贷业务与其他小额供资产品同等重要，并不能完全从社会的金融系统中消除，而只会伴随着社会的发展、技术的进步而协同前进。

马来西亚的民间借贷业务早已存在，根据1951年《货币借贷法》的规定，借贷业务被定义为“由有执照的放债人以利息为条件，在有或没有担保的情况下向借款人提供资金的行为”；与此相反， 高利贷是指“以超过法律批准的利率和使用恐吓武力威胁以获得还款为前提，而提供货币作为贷款的非法活动”。

为了保护借款人的利益， 防止高利贷活动，马来西亚政府修订了2003年《现金贷款业务法案》，对放贷人的贷款利率上限、运营要求及现金贷款业务执照申请和维护等方面变得较为严格。目前的政策并没有像新加坡和澳大利亚那样，将贷款利率确定为由资金供求的市场力量决定浮动利率，用于配合不同借贷者的风险等级。但是马来西亚政府也在重新审核和制定该领域的监管法规和政策，希望未来可以多借鉴成熟国家的操作方式，毕竟现有的民间借贷服务提供者也是马来西亚金融体系中不可或缺的力量。

2、马来西亚未来市场机会

Future Market Opportunities

健康的经济基本面、互联网智能手机的高渗透率以及金融科技初创公司数量不断增加，在这些共同因素的作用下，马来西亚的金融科技行业正步入高速增长期，同时政府已经展开怀抱并制定政策来鼓励企业向工业4.0 （Industry 4.0）转型，包括大数据分析、自主机器人、仿真、物联网、网络安全、系统集成、云计算、和人工智能等领域。但是在这些蓬勃发展的领域外，马来西亚的民间借贷领域遵循的还是较为传统的方式与政策，借贷市场目前在金融科技市场中占比6%，相比于中国目前13%的市场占比仍然有很强的市场增长潜力，同时随着电商行业和消费的发展，人们的借贷需求也将进一步扩大。可以预期，2019年，马来西亚的借贷市场将迎来新的发展。

3、马来西亚《2003现金贷款业务法案》主要规定

Main Provisions

放贷人在经营任何放贷业务之前必须获得有效的执照；

执照的有效期为两年，须在到期前60天内向KPKT申请更新执照，该部门将审查续约申请，以确保放贷人真正有资格并且没有任何不当行为；

无抵押的贷款年利率最高为18%，有抵押的贷款年利率最高为12%；

放贷人和贷款人需要签订书面贷款协议，持牌放贷人不得聘请收债人，如遇违约者，则需启动法律程序；

现金贷款业务经营者须要将该现金贷款业务执照陈列在公司经营地明显的地方。

4、现金贷款业务

公司注册要求

Company Registration Requirements

公司要求 须于马来西亚注册成立的公司 

实缴资本要求 公司实缴注册资本为200万马币 

本地股东要求 无—现金贷公司可以100%外资控股 

当地董事要求 马来西亚规定公司必须有一名马来西亚籍当地董事 

公司注册地址及当地秘书服务 马来西亚规定公司注册须有注册地址和公司秘书 

现金贷款执照申请要求 1、执照申请者须遵守《法案》下的规定（如下）；2、提交执照申请资料，并确保文件的真实性。 

5、不允许申请现金贷款

执照的申请人

Applicants who are not allowed to apply

根据《法案》，下述申请者将无法取得执照：

1) 犯有欺诈罪或者不诚实；

2) 被判定犯有《刑法》第16章或第17章规定的罪行；

3) 是一个未解除破产的破产人；

4) 由于因刑事评估项下的罪行而被定罪，被判处罚款超过 10, 000 马币或监禁 （低于1万马币的罚款和监禁除外）；

5) 以前的现金贷业务已经被法院解散或结束；

6) 执照被撤销；

7) 个性有缺陷并且有相关证据支持；

8) 不适合取得现金贷牌照并且有相关证据支持。